本书从初识信托、家族信托的主体与客体、家族信托的功能、家族信托的设立与运营，以及保险金信托5个方面，以大众经常遇到且容易产生误解的100个问题为切入点，通过案例描述、专业解析及延伸阅读，详细介绍家族信托的基本概念、功能优势、设立等方面的知识，并针对大众常见的误解进行分析，给出客观的解答。 通过阅读本书，相关金融从业者能更好地开展家族信托及保险金信托业务，普通读者也能进一步了解家族信托及保险金信托，更合理地规划私人财富的保护及传承。

前言 2013年，当时的中国保监会决定，把每年的7月8日定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。彼时，距离1815年保险在中国首次出现已经过去198年，离1979年全国保险工作会议决定恢复保险业务，也已过了34个春秋。 作为一种现代金融、法律工具，无论是在国家、社会层面，还是在企业、个人层面，保险都有着重要的、不可替代的价值，发挥着保障人民生命和财产安全的重大作用。根据银保监会披露的数据可知，2021年全国保险业总计赔付保险金1.6万亿元，连续六年理赔超过万亿元。与此形成鲜明反差的是，社会上仍有一部分人对保险（尤其是人身保险）有着深深的误解，对基本的保险知识缺乏必要的了解。在我国已经成为全球第二大保险市场、全国保险公众宣传日已启动近10年的今天，这个反差需要被抹平。 为了消除大众对保险的误解、普及保险常识，我们策划了这套“保险100问系列”图书。 这套书既是工具书，也是知识普及读物。我们根据每本书的主题，精选100个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。当你在日常的工作和生活中碰到某个问题时，可以通过检索目录，有针对性地阅读相关章节。书中的案例故事、思维导图（表格）、延伸阅读部分，可以帮助你更好地理解、把握相关内容。你可以像使用字典一样使用这些书，解决遇到的具体问题。 这100个问题并不是随意堆放的。在设计每本书的目录时，我们除了考虑它实用、工具的属性，还要求问题与问题之间具有逻辑上的关联，即所有的问题组合在一起，能系统地体现相关主题的整体面貌。可以这么说，书中每个问题的解答都包含至少一个知识点，这些知识点相互结合，构成了这本书相关主题的完整图景。你可以像阅读任何一本普及读物一样，从第一页读到最后一页，全面了解、学习相关主题的知识。 这套书既适合保险从业者，也适合保险消费者。经过几十年的发展，我国的商业保险市场正在进行专业化转型。在这个转型浪潮中，保险从业者，尤其是保险营销员这个群体，有的人掉队了，有的人在坚守，有的人取得了骄人的业绩。大浪淘沙，留下的是金子。最后能够在这个行业中闪闪发光的，一定是拥有专业能力的那一批人。这套书不仅是对相关问题的简单解答，还深入阐述了诸多问题背后的保险原理、法律依据、行业规范等。借助这套书，我们相信保险从业者的专业能力定能更上一层楼。 作为保险消费者，既可以从实用角度阅读这套书，作为自己配置保险的参考，也可以从“无用之用”的角度阅读这套书，了解保险业务背后的思维模式、科学原理。保险是一种有着诸多功能，因而也有着复杂结构的产品，保险消费者如果自己不了解一些保险知识，又遇到不够专业的保险营销员，就有可能踩到各种“坑”，发生各种理赔纠纷。而遇到相关问题时如果能随手翻一翻这套书，也许就能避开一堆麻烦。从另一个角度讲，作为一种风险管理工具，保险是人类理性智慧的结晶。它是如何看待各种风险的？它是怎样通过巧妙地搭建一个架构，实现风险转移的？……通过保险的视角看世界，你会有惊喜的发现。这种“无用之用”的阅读，能帮你打开一道门，进入新天地。 《论语》里有一句大家耳熟能详的话：“学而时习之，不亦说乎？”“学”固然重要，更重要的是能“习”，也就是把学到的东西融入我们的精神和人格，应用到实践当中。这样“学”与“习”，才能带来喜悦。对于这套书，我们希望你不仅能从中学到知识，还能把它利用起来，无论是为自己配置合适的保险产品，还是为客户提供更科学合理的保险规划，真正实现“保险，让生活更美好”。 保法城邦编辑部 2022年10月 序言 站在财富管理的转折点上看家族信托 中国经济增速放缓，个人财富如何跨越经济周期，避免在各种不确定的因素下迅速缩水？ “富不过三代”的魔咒尚在，家族财富如何在时间长河的洗礼中，在各种复杂环境的影响下，实现有序传承？ 共同富裕已经成为时代的中心课题，对此，高净值人士可以有哪些积极作为？ 个人资产透明化时代来临，高净值人士怎样做才能跟上时代、未雨绸缪、顺势而为？ ………… 这是2021年以来，作者感受到的高净值人士共同的困惑和焦虑。正是基于这些困惑和焦虑，高净值人士对财富的思考更加深入，对财富管理的需求也更加多样。他们从单纯追求财富的保值增值，到注重财富的保护与传承，从单一化的需求，到个性化、定制化、全方位的财富规划，从单纯的金融需求，到以金融产品为基础工具，同时能够实现法律功能、税务筹划和传承安排的综合化解决方案。 财富管理需求侧的变化，倒逼供给侧做出相应的调整。家族信托作为具有特殊法律架构的金融工具，可以充分发挥制度优势，跨越经济周期和生命周期，解决财富保护与传承难题，因此，它从过去仅为极少数超高净值人士使用的金融工具，快速变得被中、高净值人士所熟知。但是，家族信托动辄上千万元的资金门槛，仍然让人望而却步。而保险金信托，作为以保单受益权为信托财产的一种特殊的家族信托，因具备门槛低、流动性好、设立方便等特点，同时还具备家族信托和大额保险的优势，从而受到中、高净值人士的普遍欢迎。自2020年以来，国内的保险金信托规模得到爆发式增长。 经过多年的发展，国内的家族信托已经进入成熟期，投资者获得的信息较为充分，行业格局逐渐清晰，信托公司规模效应已经显现，经济效应也已经得到了初步体现。 对信托公司来说，家族信托是其信托业务转型发展的一个重要方向。家族信托和保险金信托作为财富管理受托服务信托下的重要内容，是监管部门鼓励发展的方向，也是信托公司必须布局的代表行业未来的业务方向。 对高净值人士来说，家族信托是其必须配置的金融工具，不仅可以帮助他们进行资产隔离和财富有序传承，还可以在信托项下进行资产配置，实现更加确定的财富目标。 对从业人员来说，尤其是从事泛财富管理的银行、信托、保险、证券等行业的相关人员，必须与时俱进，及时补充家族信托和保险金信托的相关知识，才能更好地满足客户的需求，为客户提供更加专业的服务。 本书的两位作者有着多年的信托和保险行业研究经验及一线从业经历，他们针对大量客户和从业人员在实务中经常遇到的问题，多方面了解信托公司在处理这些问题时的通行做法，将其撰写成书，供想要了解家族信托和保险金信托的从业人员参考。当然，对正在寻求信托公司进行家族信托设计的委托人来说，本书也是有价值的。 由于作者水平有限，家族信托和保险金信托业务创新迭代较快，相关政策也经常更新，因此，尽管作者付出了很多努力，书中仍难免会有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评指正，也欢迎从业人员一起探讨交流。另外，对于书中的同一问题，不同信托公司的处理方法也不尽相同，需要委托人与信托公司进行协商确认。 本书写作之时，正值上海市全域静态管理。对高净值人士来说，他们也可能会遇到类似的“黑天鹅”事件，以致在没有应对方案之时，以一种未曾预见的方式经历重大风险，让自己一生的心血付诸东流。因此，作者给高净值人士的建议是：坐而论道，不如立刻行动，即使方案还不完美。 物换星移，周而复始。生命有终点，但文化和价值观会跟随家族信托以另一种形式传承下去。

目录 初识信托 01　什么是信托？ 2 02　信托有哪些种类？ 7 03　什么是家族信托？ 11 04　什么是慈善信托？ 17 05　什么是集合资金信托计划？ 20 06　什么是遗嘱信托？ 24 07　什么是保险金信托？ 28 08　什么是离岸信托？ 31 家族信托的主体与客体 09　如何理解家族信托的主体？ 38 10　委托人可以参与信托财产的投资管理吗？ 41 11　在家族信托存续期间，委托人需要注意什么？ 45 12　哪些人可以做家族信托的受益人？ 47 13　委托人本人可以做家族信托的受益人吗？ 51 14 未出生的人可以做家族信托的受益人吗？ 54 15　非婚生子女可以做家族信托的受益人吗？ 57 16　好友或知己可以做家族信托的受益人吗？ 59 17　境外人士可以做国内家族信托的受益人吗？ 62 18　境外身份的受益人获得的信托利益可以出境吗？ 64 19　受益人可以转让和继承受益权吗？ 68 20　受益人可以放弃信托受益权吗？ 70 21　可以变更受益人吗？ 73 22　受益人从家族信托中获得的财产是个人财产吗？ 75 23　可以变更受托人吗？ 77 24　受托人只能是信托公司吗？ 79 25　中国目前有哪些信托公司？ 81 26　什么是私人信托公司？ 87 27　信托公司是如何管理信托财产的？ 90 28　信托公司只负责管理信托财产吗？ 93 29　信托公司会收取哪些费用？ 96 30　信托公司会向委托人和受益人报告信托财产的管理情况吗？ 99 31　信托公司会破产吗？ 101 32　什么是信托监察人？ 107 33　谁适合做信托监察人？ 109 34　财务顾问是必需的角色吗？ 111 35　如果发生纠纷，信托当事人如何保障自己的权益？ 114 36　哪些财产可以作为信托财产？ 117 37　如何理解信托财产的独立性？ 120 38　信托财产会被信托公司挪用吗？ 124 39　信托财产登记是怎么回事？ 126 家族信托的功能 40　家族信托有哪些主要功能？ 132 41　家族信托可以避债吗？ 136 42　企业主如何用家族信托实现家企资产隔离？ 140 43　如何用家族信托实现婚姻财产隔离？ 143 44　如何用家族信托实现有序传承？ 147 45　如何用家族信托照顾特殊的家庭成员？ 149 46　如何用家族信托激励和约束后代？ 151 47　如何用家族信托实现隔代传承？ 153 48　家族信托如何实现信托财产的保值增值？ 156 49　家族信托可以保本吗？ 159 50　家族信托可以“避税”吗？ 163 51　家族信托可以作为遗产税的筹划工具吗？ 167 52　家族信托如何保护隐私？ 170 53　有了信托登记制度，家族信托还能保护隐私吗？ 173 54　家族信托如何传承家族精神？ 176 55　如何用家族信托优化公司治理结构？ 180 56　家族信托可以实现代持还原吗？ 183 57　如何用家族信托来进行慈善安排？ 186 58　如何用家族信托对员工实现股权激励？ 189 59　如何用家族信托进行养老安排？ 193 60　急需用钱时可以从家族信托中“取钱”吗？ 198 61　理财型信托和家族信托有什么不同？ 200 62　人寿保险和家族信托有什么区别？ 202 63　资产代持和家族信托有什么区别？ 207 64　遗嘱继承与家族信托传承有什么区别？ 211 65　家族信托投资和个人投资有什么区别？ 216 家族信托的设立与运营 66　哪些人适合设立家族信托？ 220 67　哪些人适合设立离岸信托？ 223 68　无子女的人有必要设立家族信托吗？ 226 69　如何用股权设立家族信托？ 229 70　股权家族信托有哪些优势？ 234 71　如何用房产设立家族信托？ 239 72　用资金和用保险设立家族信托各有哪些优缺点？ 244 73　企业上市前适合设立家族信托吗？ 247 74　家族信托的设立流程是怎样的？ 252 75　设立家族信托需要签署哪些文件？ 258 76　设立家族信托时要注意哪些问题？ 262 77　如何选择信托公司？ 267 78　信托公司如何进行尽职调查？ 272 79　如何阅读信托文件？ 275 80　委托人可以修改或解除信托合同吗？ 278 81　委托人去世后，家族信托还有效吗？ 281 82　家族信托可以提前终止吗？ 284 83　什么情况下家族信托可能会被击穿？ 286 84　国内家族信托的业务模式有哪些？ 290 85　国内的家族信托够不够成熟？ 295 86　与信托业务有关的法律法规有哪些？ 298 保险金信托 87　保险金信托1.0、2.0、3.0版是什么意思？ 304 88　如何设立保险金信托？ 309 89　保险金信托的信托财产是什么？ 313 90　什么样的保险更适合设立保险金信托？ 316 91　设立保险金信托需要配偶同意吗？ 319 92　保险金信托成立后，能撤销吗？ 321 93　保险金信托成立后，能变更投保人或委托人吗？ 323 94　保险金信托成立后，还能用保单贷款吗？ 326 95　投保人先于被保险人去世，会影响保险金信托吗？ 328 96　如果身故保险金较少，保险金信托该如何运作？ 331 97　保险金信托成立后，如何申请保险金？ 333 98　与人寿保险相比，保险金信托有哪些优势？ 336 99　与资金家族信托相比，保险金信托有哪些优势？ 339 100　保险金信托的风险有哪些？ 342