本书是中国第一部系统介绍密码技术在商业银行中应用的书籍，同时也是第一部系统介绍密码技术在行业应用的书籍。本书共分六章，全面介绍了商业银行业务系统中四套密码应用体系；主要内容包括：银行业务及技术基础、密码技术基础、磁条卡密码应用体系、电子钱包/存折密码应用体系、借记/贷记/电子现金密码应用体系、网上银行密码应用体系(PKI)；附录部分包括了国内密码相关政策法规、国内金融行业标准列表、关键标准汇总及简介等，可作为读者很好的速查手册。     读者对象：本书可以作为商业银行内部技术工作人员和参与商业银行IT建设的企业技术人员的技术参考手册，也可以作为信息安全、密码学、计算机等专业的本科高年级学生和研究生的入门教材，同时也方便其它行业技术人员了解并借鉴商业银行密码技术应用经验。

前 言 密码技术是信息安全的核心和基础，其重要性不言而喻。但是在大部分行业或领域中，密码技术的应用还处于初级阶段，既不成体系，也缺乏标准化，同时普及率和代表性不高，导致业界人士想了解和借鉴密码技术应用的成熟经验及成功模式时缺乏参考。况且目前出版的书籍，只介绍密码原理、密码算法、密码协议等原理性、基础性的内容，并不涉及具体的应用环境。 鉴于商业银行系统与用户资金直接关联，为保护用户的资金安全和商业银行的品牌信誉，商业银行利用密码技术来全面保护银行IT系统的安全性，经过几十年的发展和积累，国际银行业已经形成统一且成熟的密码技术应用体系。但由于受银行系统的复杂性和相对封闭性所限，大部分业界人士并没有机会了解和接触银行密码技术应用体系，而且相关可以参考的资料也少之又少。 十多年以来，作者一直从事密码应用及信息安全领域的研究、开发、工程及标准等相关工作；由于缺乏参考资料，只有通过长期实践进行学习，经过多年的努力逐步掌握了商业银行业务系统中密码技术应用的全貌。为了让业界人士快速了解和借鉴商业银行密码技术应用的成功经验，作者将多年的实践经验进行总结和提炼，经过长达一年的辛苦编写终于完成本书全部内容，希望能得到业内同行们的指教，以促进银行业信息化的安全建设和健康发展。本书是中国第一部系统介绍密码技术在商业银行中应用的书籍，同时也是第一部系统介绍密码技术在行业应用的书籍。 为方便读者学习和理解，本书将商业银行密码技术应用分为四套密码应用体系，即磁条卡密码应用体系、电子钱包/存折密码应用体系、借记/贷记/电子存折密码应用体系和网上银行密码应用体系。这四套密码应用体系自成体系，互不影响。读者可以根据自己的兴趣进行选择性阅读。 本书正文部分共分六章，前两章主要介绍基础知识，后四章主要讨论密码应用体系。其中，第一章介绍了银行业务及技术基础，主要包括中国银行业金融机构、国际银行卡组织、商业银行主要业务种类、商业银行业务系统IT架构等。第二章介绍了密码技术基础，主要包括密码概述、抽象文法描述语言ASN.1及其编码规则、密码算法、工作模式、扩展机制、密码协议、密码应用实践等。第三章讨论了磁条卡密码应用体系，主要包括概述、磁条卡应用总体架构、密码技术应用目的及总体框架、磁条卡密钥管理技术、密码应用技术、应用系统安全要求与实现等。第四章讨论了电子钱包/存折密码应用体系，主要包括应用总体框架、密码应用目的及总体框架、密钥管理技术、密钥应用技术、典型案例等。第五章讨论了借记/贷记/电子现金密码应用体系，主要包括业务概述、系统总体架构、密码应用需求、密码应用体系、非对称密钥管理技术、对称密钥管理技术、密钥应用技术、典型案例等。第六章讨论了网上银行密码应用体系，主要包括概述、密码应用目的及总体框架、公私钥对及数字证书、数字证书签发与管理、数字证书应用技术等。 本书附录部分主要包括国内密码相关政策法规、国内金融行业标准列表、关键标准汇总及简介等，可作为读者很好的速查手册。其中，国内密码相关政策法规主要包括商用密码政策、电子签名法、电子认证服务政策等；关键标准汇总及简介中主要包括国内密码相关规范、中国金融集成电路卡规范、EMV支付系统集成电路卡规范、PKCS系列标准。 本书精心选材、内容翔实、重点突出、特点鲜明，与商业银行业务紧密结合，具有很强的实用性。可以作为商业银行内部技术工作人员和参与商业银行IT建设的企业技术人员的技术参考手册，也可以作为信息安全、密码学、计算机等专业的本科高年级学生和研究生的入门教材，同时也方便其他行业技术人员了解并借鉴商业银行密码技术应用的成熟经验。 本书由张明德、李伟斌、朱立军和李澜涛编著。其中，张明德负责内容策划、提纲拟定、统筹协调、内容审核和大部分内容的写作；李伟斌完成第三章内容的写作，朱立军完成第四章内容的写作，李澜涛完成第五章内容的写作。 本书在写作过程中得到了很多朋友的支持和关心。特别感谢李东风先生、蔡翌先生、樊凯先生、张大政先生、李伟平先生、商白云女士、孙钦贞女士等朋友对本书的写作所给予的大力支持和帮助，感谢所有关心、支持和帮助过作者的朋友们。 由于密码技术及其在商业银行中的应用是一门专业性和行业性很强的技术，涉及知识面很广，况且作者的能力及水平有限，出书时间又十分紧张，本书的缺点或错误在所难免，如蒙指正不胜感激。热忱欢迎广大读者的批评指导。 作者联系方式为：rickchina@263.net或rickchina@163.com。 张明德 2011年1月于北京

目 录 第一章 银行业务及技术基础 1 1.1 中国银行业相关机构 1 1.1.1 中国人民银行 1 1.1.2 中国银行业监督管理委员会 5 1.1.3 全国金融标准化委员会 6 1.1.4 中国银行业协会 7 1.1.5 国有大型商业银行 9 1.1.6 股份制商业银行 13 1.1.7 城市商业银行 18 1.1.8 其他类银行金融机构 19 1.1.9 中国银联 20 1.2 国际银行卡组织 21 1.2.1 Visa 21 1.2.2 万事达（MasterCard） 22 1.2.3 JCB 23 1.2.4 American Express 23 1.2.5 Diners Club 24 1.2.6 EMV组织 24 1.3 商业银行主要业务种类 24 1.3.1 资产业务 24 1.3.2 负债业务 26 1.3.3 中间业务 27 1.4 商业银行IT架构 31 1.4.1 IT总体架构 31 1.4.2 核心业务系统 32 1.4.3 网点柜台系统 32 1.4.4 网上银行系统 33 1.4.5 无卡交易服务系统 33 1.4.6 有卡交易服务系统 33 1.4.7 代理业务系统 34 1.4.8 跨行交易清算系统 34 第二章 密码技术基础 35 2.1 密码概述 35 2.2 抽象文法描述语言ASN.1及其编码规则 36 2.2.1 抽象文法描述语言ASN.1 36 2.2.2 ASN.1编码规则 39 2.3 密码算法 43 2.3.1 算法分类 43 2.3.2 对称算法 44 2.3.3 非对称算法 48 2.3.4 摘要算法 50 2.4 工作模式 52 2.5 扩展机制 54 2.5.1 MAC 54 2.5.2 OTP 56 2.5.3 数字签名 57 2.5.4 数字信封 58 2.6 密码协议 60 2.6.1 SSL 60 2.6.2 IPSec 63 2.6.3 Kerberos 68 2.6.4 时间戳 72 2.6.5 SET 72 2.6.6 3-D Secure 74 2.7 密码应用实践 77 2.7.1 软件加密与硬件加密 77 2.7.2 网络层加密与应用层加密 78 2.7.3 密钥管理基本原则 78 2.8 我国商用密码政策 79 第三章 磁条卡密码应用体系 82 3.1 概述 82 3.1.1 银行卡发展历程 82 3.1.2 银行卡分类 83 3.1.3 密码技术应用的意义 84 3.2 应用总体架构 84 3.2.1 磁条卡卡片介绍 84 3.2.2 磁条卡支付系统 86 3.3 密码技术应用目的及总体框架 90 3.3.1 磁条卡安全风险分析 90 3.3.2 磁条卡应用对系统数据安全的要求 91 3.3.3 使用密码技术实现数据安全的总体框架 92 3.3.4 银行卡应用系统数据安全的四个阶段 93 3.4 密钥管理技术 94 3.4.1 密钥分层与分类 94 3.4.2 密钥管理 96 3.5 密钥应用技术 97 3.5.1 PIN传输安全性 97 3.5.2 PIN存储安全性 99 3.5.3 MAC算法及应用 101 3.5.4 卡片验证码（CVN/CVV/CVC） 102 3.5.5 密钥分发方式 104 3.5.6 卡主机系统 106 3.5.7 发卡系统 107 3.5.8 中间节点系统 108 3.5.9 ATM系统 110 3.5.10 POS系统 112 3.5.11 柜面系统 112 3.5.12 网银系统 113 3.5.13 ISO 8583报文协议 113 3.5.14 交易示例 116 第四章 电子钱包/存折密码应用体系 117 4.1 应用总体框架 117 4.1.1 IC卡 118 4.1.2 密钥管理系统 122 4.1.3 个人化发卡系统 122 4.1.4 终端设备系统 123 4.1.5 业务管理系统 124 4.1.6 PSAM卡 124 4.1.7 符号和缩略语 127 4.2 密码应用目的及总体框架 128 4.2.1 基本安全要求 128 4.2.2 总体框架 129 4.3 密钥管理技术 130 4.3.1 三级密钥管理 130 4.3.2 密钥管理自身安全性 131 4.3.3 交易密钥 132 4.3.4 子密钥推导算法 133 4.3.5 过程密钥的产生 134 4.3.6 安全报文加密/解密计算方法 134 4.3.7 MAC/TAC计算方法 137 4.4 密钥应用技术 139 4.4.1 PSAM卡 139 4.4.2 安全报文传送 142 4.4.3 发卡流程 143 4.4.4 交易预处理 145 4.4.5 圈存交易 147 4.4.6 圈提交易 150 4.4.7 消费交易 153 4.4.8 取现交易 156 4.4.9 复合应用消费交易 159 4.4.10 灰锁消费交易 162 4.4.11 联机解扣交易 167 4.4.12 补扣交易 170 4.4.13 补充交易 173 4.4.14 修改透支限额交易 174 4.4.15 查询余额交易 178 4.4.16 查询明细交易 178 4.4.17 应用维护功能 178 4.5 典型案例 180 4.5.1 社会保障领域 180 4.5.2 城市一卡通领域 181 4.5.3 石化加油领域 181 第五章 借记/贷记/电子现金密码应用体系 182 5.1 业务概述 182 5.1.1 背景 182 5.1.2 借记业务介绍 184 5.1.3 贷记业务介绍 184 5.1.4 电子现金业务介绍 185 5.2 系统总体构架 186 5.3 密码应用需求 188 5.4 密码应用体系 189 5.5 非对称密钥管理技术 190 5.5.1 两级密钥管理 190 5.5.2 密钥种类 191 5.5.3 证书格式 192 5.5.4 公钥获取与验证 197 5.5.5 IC卡证书与网银证书的差异 198 5.6 对称密钥管理技术 200 5.6.1 一级密钥管理 200 5.6.2 卡片交易密钥 201 5.6.3 系统交换密钥 202 5.7 密钥应用技术 203 5.7.1 脱机静态数据认证 203 5.7.2 脱机动态数据认证（DDACDA） 204 5.7.3 应用密文和发卡行认证 206 5.7.4 安全报文 208 5.7.5 IC卡安全性 210 5.7.6 终端安全性 211 5.7.7 借记/贷记消费交易 213 5.7.8 电子现金支付交易 213 5.8 典型案例 216 5.8.1 金融IC卡试点项目（宁波市民卡） 216 5.8.2 中国工商银行金融IC卡建设 218 第六章 网上银行密码应用体系 220 6.1 概述 220 6.1.1 背景 220 6.1.2 主要业务 221 6.1.3 特点 222 6.1.4 发展趋势 223 6.2 密码应用目的及总体框架 224 6.2.1 密码应用需求 224 6.2.2 密码应用总体框架 224 6.2.3 PKI体系框架 225 6.3 公/私钥对及数字证书 226 6.3.1 什么是数字证书 226 6.3.2 RSA公/私钥对格式 227 6.3.3 X.509数字证书格式 228 6.3.4 证书分类 229 6.3.5 私钥存储方式 231 6.3.6 CSP和PKCS 11接口 232 6.3.7 PC/SC规范 233 6.4 数字证书签发与管理 234 6.4.1 基本功能模块 234 6.4.2 主要业务流程 236 6.4.3 OCSP服务 236 6.4.4 CRL服务 238 6.4.5 LDAP服务 239 6.5 数字证书应用技术 241 6.5.1 证书有效性验证 241 6.5.2 防止假网站与Web服务器证书 242 6.5.3 防止假网银软件与代码签名证书 245 6.5.4 身份认证与SSL 249 6.5.5 交易抗抵赖与数字签名 250 附录A 国内密码相关政策法规 251 A.1 商用密码管理条例 251 A.2 商用密码科研管理规定 253 A.3 商用密码产品生产管理规定 255 A.4 商用密码产品销售管理规定 257 A.5 商用密码产品使用管理规定 259 A.6 境外组织和个人在华使用密码产品管理办法 260 A.7 电子签名法 262 A.8 电子认证服务管理办法 266 A.9 电子认证服务密码管理办法 270 A.10 无线局域网 272 附录B 国内金融行业标准列表 274 B.1 国家标准 274 B.2 行业标准 275 附录C 关键标准汇总及简介 278 C.1 国内密码相关规范 278 C.2 中国金融集成电路卡规范 280 C.3 EMV支付系统集成电路卡规范 289 C.4 PKCS系列标准 292 附录D 主要密码服务厂商 305 D.1 江南科友公司介绍 305 D.2 北京江南歌盟科技有限公司 308 D.3 北京创原天地科技有限公司介绍 310 参考文献 312