本书通过系统性的综述和大量的最新资料，翔实地介绍了网络金融在国内、外发展状况。内容涵盖网络金融领域中的各重要分支，包括网络金融系统、网络银行、网络证券、网络保险、第三方网络金融服务、网络金融安全、电子认证与信用管理、移动金融服务等，同时配以相关案例，旨在从现代服务业的视角向读者展示网络金融领域的发展状况及最新的观点和发展趋势，以期使读者对网络金融领域有一个全面深入的了解。本书还将金融业务高度融入新技术的支撑之中，这种融合包括业务、服务、管理及安全等方面，这也代表着未来金融业务的发展趋势。 本书既可用作高等学校经济类和管理类相关专业本科生的教材和参考书，还可用于相关领域的机关及企业各类人员的培训。     读者对象：高等学校经济类和管理类相关专业本科生，相关领域的机关及企业各类人员。

序 言 电子商务作为新的先进的生产力，正以其无比强大的生命力推动着人类历史上继农业革命、工业革命之后的商业革命——第三次产业革命。它直接作用于商贸流通，间接作用于生产、科研和创新。 对于工农业生产的原材料采购、产成品销售、企业的市场营销和商业零售业、国际贸易等的经济活动，电子商务正从微观到中观和宏观对企业、行业、区域的经济发展产生着巨大的影响和作用；对于人民的日常生活消费，电子商务正逐步地、越来越大和越来越深刻地改变着人们的消费观念、消费习惯和消费方式，在为人们带来显著的经济利益的同时带来安逸的精神享受；对于国家和社会，电子商务对社会效率的发挥、资源的优化配置和再利用、再分配发挥着日益强大的作用，当天灾人祸来临时，它能以最快的速度调配资金和物资，在金融风暴和经济危机到来时，它能以电子速度为政府、企业和个人进行有限资源的调集和重组。 伴随以互联网为主的电子信息技术的进一步发展和信息产品（三网合一、3G手机等）的广泛使用，电子商务更呈现出泛在性、虚拟性、个人性、社会性和数据海量性等新特征，电子商务的应用和研究犹如东方日出，其前景充满了朝气和阳光。 显然，加快电子商务的发展已经成为很多国家乃至中国的一项重要政策。这就对中国培养高素质的创新型电子商务人才提出了迫切的要求。到2008年年底，国家教育部已经批准了300多所本科院校和800多所高职高专学校开设电子商务专业；在校学生人数已经达到30多万，每年毕业生人数达到8万多。 但正如与其他新生事物的发展一样，随着网络与电子商务经济理论的研究不断深入，电子商务法规政策的纷纷出台，企业现代化管理水平的不断提高，电子商务创新模式的不断涌现，使得电子商务专业的建设也在变化之中，有关电子商务专业的定义仍在不断充实、完善之中。 2005年，教育部启动的“全国高校电子商务专业人才培养模式研究”项目中对电子商务专业的定义是：电子商务专业是现代经济学、管理学和工学（以信息技术为主）融合形成的综合性、复合型学科，电子商务专业培养的是适应现代社会需要的复合型人才，电子商务专业的建设和发展必须要求得到经济学、管理学和工学等学科的合力支撑。 2008年，“全国高等学校电子商务本科专业知识体系”（教育部高等学校电子商务专业教学指导委员会编写）中将中国现阶段电子商务本科专业的培养目标定义为：“面向世界、面向未来、面向现代化”，为国家培养德、智、体、美、劳全面发展的具备现代经济、管理理论和信息技术等多种知识和电子商务综合技能的，能从事网络环境中企业、事业和社会的商贸购销、商务管理或商务技术支持等现代化商务实践、研究和教学等工作的复合型、专门化人才。目前，中国电子商务本科专业的两大基本方向为：电子商务经济管理类方向和电子商务工程类方向。它们分别在经济管理知识与技能体系和信息技术知识与技能体系方面有所侧重。 电子商务专业教育涉及通识教育、综合教育、专业教育三大部分。专业教育按知识层面划分，包括专业基础知识和专业知识两个层次；按教学内容划分，包括课堂教学和实践教学两个方面；从教学计划角度考虑，包括知识体系和课程体系两方面的组织；从学科要求角度考虑，包括知识体系、能力体系和素质体系。 这种专业教育和相应技术内容最直接地体现在相应教材上。为此，国家信息化专家咨询委员会与教育部电子商务专业教学指导委员会联合组织了本系列教材（高等学校电子商务专业系列教材），以奉献出一批符合国家电子商务发展方向和有利于“提高国民信息技术应用能力，造就信息化人才队伍”的优秀教材，充实电子商务教育市场。 本系列教材在内容编排上努力将理论与实际相结合，尽可能反映电子商务的最新发展，以及国际上对电子商务的最新释义；在内容表达上力求由浅入深、通俗易懂；在知识体系划分上严格按照教育部电子商务专业教学指导委员会最新知识体系，具体如下。 知识领域名称 知识领域标记 备 注 电子商务综合 ECG 理论、政策、法规等 电子商务经济 ECE 经济类相关学科 电子商务管理 ECM 管理类相关学科 电子商务技术 ECT 信息技术类相关学科 编写的内容主要包括：电子商务导论、电子商务管理、电子商务法学教程、电子商务网站建设、网络经济学、网络营销、网络金融、网络财务、电子支付与结算、电子商务物流管理、电子商务系统建设与管理、电子商务安全、电子商务案例分析教程、移动商务、电子政务与商务（侧重政府采购部分）、电子服务及其应用、电子商务项目策划与管理、网上创业、客户关系管理、服务科学概论，共20本。其中，电子商务导论（李琪主编），电子商务物流管理（魏修建主编）作为2008年“信息化与信息社会”系列丛书编委会重点扶持的教材。 本系列教材突出了“准确把握理论、理论联系实际、优选典型案例、把握发展前沿、启发读者思维、编写科学合理”的特色：对基本概念、基本知识、基本理论给予准确的表述，树立严谨求是的学术作风，注意与国内、外的对应及对相关概念、术语的正确理解和表达；从实践到理论，再从理论到实践，把抽象的理论与生动的实践有机地结合起来，使读者在理论与实践的交融中对电子商务有全面和深入的理解和掌握；精选国内外典型案例，支撑相关的理论与实践，使读者能够从具体案例中深入浅出地了解、认识更多的电子商务的应用及其相关问题；对电子商务的理论、研究、技术、实践等多方面的发展状况给出发展前沿和趋势介绍，拓展读者的视野；注意在理论和实践两方面以启发读者学习、专业研究、创新为导向，为读者提供发散思维的空间和精确思考的焦点问题；本系列教材在内容逻辑和形式体例上力求科学、合理，严密和完整，使之系统化和实用化。 自系列教材编写工作启动以来，在国家信息化专家咨询委员会的指导和关怀下，在电子工业出版社与我们的共同努力下，在本系列教材各位主编、副主编和全体参编人员的辛勤劳动下，在各位专家、许多高校教师和研究生及朋友们的关心、帮助下，终于陆续面世了。在此，我们对以上各位领导、专家、老师、同学和朋友们表示最衷心的感谢！ 我们深知，虽然我们对本系列教材的组织和编写尽了最大努力，但离我们的目标仍然有较大的差距，衷心希望各位读者不吝赐教，使我们能在今后的再版工作中不断改进，使系列教材越编越好！ 高等学校电子商务专业系列教材 编委会 2009年6月25日 前 言 40年前，在互联网诞生时，人们无法预料及设想它将带给世界的影响。对于当今生活在21世纪的人们来说，互联网已成为大家工作和生活中不可缺少的一部分：从最初的上网看新闻、收邮件、搜索信息，到下载音乐、电影或玩在线游戏，随着Web 2.0时代的到来，博客、SNS社交网站等使互联网有了更多的互动性，人们能够自由地在互联网上交流，可以说，互联网已经与人类的生活融为一体，真正成为相互交流、相互沟通和相互参与的世界上最大的互动平台。 这样的平台对世界经济发展的影响同样至关重要，纵观全球经济一体化的日趋加剧和制造业经济向服务业经济的转变，无处不渗透着互联网的身影。互联网是一个世界规模的巨大信息和服务资源库，任何人不分国籍、种族、性别、年龄和贫富，互相传送和吸收经验与知识，缩小了世界的距离，使商业机会全球平等化，加强了全球的劳动力协作。网络不仅使世界不断跨越空间地融合，也使世界变得越来越小。 网络金融是通过互联网进行金融服务的统称，其发展是网络经济和电子商务发展带来的必然结果。网络金融扩展了传统的金融服务，有力地支持了电子商务和现代物流等现代服务业的发展，已成为新经济时期金融的主要发展方向。如何更好地了解网络金融发展过程中创新的知识和技术，更好地把握在网络金融业务、管理、市场和监管等方面的特点，需要对网络金融相关知识体系进行梳理，加强对近些年出现的新的管理和应用模式的探讨和研究，使高校在校生能及时掌握网络金融的发展模式和最新的变化趋势。我们力图通过理论与实践的结合，图文并茂地说明网络金融服务的基本原理和方法，深入剖析网络金融服务的创新模式和应用案例，编写一本具有实践特色的教材。 本书正是基于这种思想形成的，全书共分10章，第1章网络金融发展介绍了网络金融的含义、特征、构成及发展现状；第2章网络金融系统从系统的角度介绍了网络金融、特别是网络银行系统的发展现状、存在问题及今后的发展目标和趋势；第3～第5章分别介绍了网络金融的三大组成部分：网络银行、网络证券和网络保险在业务、管理及服务等方面的发展和应用状况；第6章和第9章分别介绍了近些年发展迅速的第三方网络金融服务和移动金融服务，是网络金融市场新兴发展方向的代表；第7章和第8章分别介绍了电子认证与信用管理及网络金融安全管理方面的基本知识、发展状况和存在问题，为如何构建安全、顺畅的网络金融大环境提供了分析思路；第10章选取了网络金融领域具有代表性的5家企业案例作为前面各章节论述的补充。 本书由黄健青、陈进主编，杨正贵、李鹏、江丹、高岩和陈薪宇同学参与了材料收集和整理工作，在此表示感谢。 随着网络时代的到来，网络金融的发展日新月异，在尽可能了解、吸收和借鉴国内外最新理论、知识和应用的同时，由于编者水平有限，书中疏漏在所难免，希望各位专家和读者提出批评和指正意见。 编 者 2010年6月

目 录 第1章 网络金融发展 1.1 网络金融简介 1.1.1 网络金融的含义 1.1.2 网络金融的特征 1.1.3 网络金融的构成 1.1.4 网络金融的影响 1.2 网络金融的产生与发展 1.2.1 网络金融的产生背景 1.2.2 网络金融的发展过程 1.2.3 网络金融发展现状 1.2.4 网络金融存在的问题 1.2.5 网络金融发展前景 1.3 网络金融服务 1.3.1 网络金融服务的含义 1.3.2 网络金融服务的竞争优势 1.3.3 网络金融服务的经营模式 1.3.4 网络金融服务的发展趋势 本章小结 问题讨论 本章案例 第2章 网络金融系统 2.1 金融系统概述 2.1.1 金融系统简介 2.1.2 金融系统的功能 2.1.3 金融系统的结构 2.1.4 中国金融系统的演进及发展目标 2.2 网络金融系统概述 2.2.1 网络金融系统简介 2.2.2 网络金融系统分类 2.2.3 网络金融系统特点 2.3 网络金融支付系统概述 2.3.1 支付系统简介 2.3.2 中国现代化支付系统概况 2.3.3 大、小额支付系统建设 2.3.4 其他支付应用系统发展 2.4 网络金融综合服务系统 2.4.1 银行综合业务系统发展历程 2.4.2 综合业务服务系统架构 2.4.3 银行信息化综合服务系统总体架构 2.4.4 网络金融服务系统的发展趋势 本章小结 问题讨论 本章案例 第3章 网络银行 3.1 概述 3.1.1 网络银行的产生 3.1.2 网络银行的定义 3.1.3 网络银行的商业模式 3.1.4 网络银行的特点 3.2 网络银行系统 3.2.1 系统的基本结构 3.2.2 安全体系结构 3.3 网络银行服务 3.3.1 企业银行服务 3.3.2 个人银行服务 3.3.3 金融信息服务 3.4 网络银行发展状况、主要问题及发展趋势 3.4.1 国内外网络银行发展现状 3.4.2 网络银行发展面临的主要问题 3.4.3 网络银行发展趋势 本章小结 问题讨论 本章案例 第4章 网络证券 4.1 概述 4.1.1 网络证券的产生 4.1.2 网络证券的定义 4.1.3 网络证券交易的特征 4.2 网络证券的交易模式 4.2.1 自由佣金制度下的美国模式 4.2.2 国内网上证券交易模式 4.3 网络证券交易系统 4.3.1 证券交易系统架构 4.3.2 网上证券交易系统网络拓扑 4.3.3 网络证券交易安全系统应用 4.4 网络证券服务 4.4.1 网络证券交易服务 4.4.2 银证合作实时服务 4.5 网络证券发展 4.5.1 网络证券国内外发展现状 4.5.2 我国网络证券发展存在的问题 4.5.3 网络证券发展趋势 本章小结 问题讨论 本章案例 第5章 网络保险 5.1 网络保险概述 5.1.1 网络保险的发展 5.1.2 网络保险的优势 5.2 自助保险业务 5.2.1 自助保险的特点 5.2.2 自助保险的服务内容 5.2.3 自助保险的实现流程 5.3 网络保险服务 5.3.1 网络保险服务的内容 5.3.2 网络保险的业务模式 5.3.3 网上保险类型与运行模式 5.3.4 网络保险的实现流程 5.4 保险信息化的发展趋势 本章小结 问题讨论 本章案例 第6章 第三方网络金融服务 6.1 第三方网络金融服务概述 6.1.1 第三方网络金融服务的业务模式 6.1.2 第三方网络金融服务的特点 6.2 第三方网络支付服务 6.2.1 第三方网络支付发展现状 6.2.2 第三方网络支付的特点 6.2.3 第三方网络支付系统 6.2.4 第三方网络支付的实现流程 6.3 第三方金融信息服务 6.3.1 第三方金融信息服务概念 6.3.2 金融信息服务的发展与现状 6.3.3 第三方金融信息服务的重要性 6.3.4 加速发展我国金融信息服务的途径 本章小结 问题讨论 本章案例 第7章 电子认证与信用管理 7.1 电子认证发展概述 7.1.1 国外电子认证的发展 7.1.2 我国电子认证服务体系的建立 7.1.3 我国电子认证服务业存在的问题及对策 7.2 电子认证服务系统 7.2.1 电子认证技术 7.2.2 PKI系统 7.2.3 数字证书服务 7.3 电子认证机构管理 7.3.1 电子认证机构简介 7.3.2 电子认证机构的管理 7.3.3 电子认证机构管理模式 7.4 信用管理 7.4.1 信用及信用管理的含义 7.4.2 信用管理的范围 7.4.3 信用管理的作用 7.5 个人信用管理 7.5.1 个人信用管理及其种类 7.5.2 我国个人信用管理体系发展现状 7.5.3 建立完善的个人信用管理体系的意义 7.5.4 个人信用管理体系建设内容 本章小结 问题讨论 本章案例 第8章 网络金融安全管理 8.1 网络金融安全概述 8.1.1 网络金融安全及其特点 8.1.2 网络金融安全的重要性 8.1.3 网络金融安全的主要影响因素 8.2 网络金融风险管理 8.2.1 网络金融风险的主要种类 8.2.2 网络金融风险的形成原因 8.2.3 网络金融风险的管理方法 8.3 网络金融安全管理实施 8.3.1 技术防范措施 8.3.2 业务安全措施 8.3.3 法律保护措施 本章小结 问题讨论 本章案例 第9章 移动金融服务 9.1 移动金融服务概况 9.1.1 移动金融服务概述 9.1.2 移动金融服务系统 9.1.3 移动金融服务发展制约 9.2 移动金融服务业务 9.2.1 移动银行 9.2.2 移动证券 9.2.3 移动保险 9.3 移动支付服务 9.3.1 移动支付的定义 9.3.2 移动支付的分类及特点 9.3.3 移动支付的业务处理模式 9.3.4 移动支付产业链及运营模式 9.4 移动商务与移动金融产业发展 9.4.1 移动商务及其发展 9.4.2 移动金融产业发展 9.4.3 移动商务促进移动金融服务的发展 本章小结 问题讨论 本章案例 第10章 网络金融服务案例 10.1 网络银行案例：招商银行 10.1.1 公司简介 10.1.2 招行网上银行 10.2 网络证券案例：中信证券 10.2.1 公司介绍 10.2.2 中信证券网上交易系统 10.2.3 中信证券移动交易系统 10.2.4 中信证券MD5码生成器 10.2.5 中信证券发展战略 10.3 网络保险案例：泰康人寿 10.3.1 公司介绍 10.3.2 坚持“稳健经营、开拓创新”的经营理念 10.3.3 构建全面清晰的业务体系 10.3.4 创建四位一体现实与虚拟相结合的互动式综合服务体系 10.3.5 网络保险发展迅速 10.4 第三方网络金融服务案例：支付宝 10.4.1 公司介绍 10.4.2 支付宝的愿景和价值观 10.4.3 支付宝安全策略 10.4.4 支付宝发展历程 10.4.5 支付宝发展目标 10.5 移动支付服务案例：联动优势 10.5.1 公司简介 10.5.2 银信通 10.5.3 手机钱包 本章小结 问题讨论 参考文献