保险已成为大众的理财途径之一，且已占到家庭理财的很大一部分支出，人们越来越强烈地需要明明白白买保险，而非被推销，被“忽悠”。本书从人们关心的理财热点入手，从家庭理财的全局看保险，向读者介绍保险的作用，不同人群、不同的人生阶段应该怎样配置保险，怎样实现保险和证券、房产等其他投资的有效搭配，怎样实现不同保险产品的不同搭配，购买保险的技巧等内容。     读者对象：本书适合于各类人士进行家庭理财时参考，也适合保险代理人用作业务学习的指导性书籍，特别适合保险代理人购买此书送给自己的客户或者是潜在客户。

序言1 改革开放以来，中国这个泱泱大国的各行各业，乃至整个国民经济的发 展之快，是世界经济发展史上绝无仅有的。从保险业来看，二十年前国内了 解、甚至是仅仅接触过人身保险的人，可以说是寥寥无几。但随着国民经济 的高速发展，以及1992年友邦保险将寿险营销体制和寿险管理技术等引入中 国以来，这个行业获得了迅猛增长，目前已有千千万万的中国家庭得到了在 寿险、健康险、意外险及养老等方面的初步保障。 虽然已经经历了近二十年的发展历程，但迄今为止，国内仍有很多人并 不真正了解寿险，仍有很多个人及家庭尚未购买足够的保险保障。同时，在 寿险行业的营销及管理等方面，也还存在着众多的理论及现实问题，有待于 我们去探讨和解决。我们常说，寿险是人生事业的保护伞，和谐社会的稳定 器。每一位寿险从业人员，都有责任和使命大力推动寿险业的发展，为每一 个家庭送去充分的保障。 黄艳女士在这方面做了一件很有意义的事。她是友邦北京分公司成立时 培养的第一批优秀保险营销员，并逐渐成长为一名资深主管，具有丰富的保 险实践经验。在本书中，黄艳女士通过自己的探讨和思考，将繁杂的保险理 论与实际经验相结合，用深入浅出、简显易懂的方式，对大量的保险问题进 行了解说和阐述，力图使一个完全不了解保险的人，或者是对保险有误解的 人，能在较短时间内对寿险形成一个大体的了解和比较正确的认知。在此基 础上，消费者可以从家庭理财和经济风险保障的角度正确选择保险产品、保 险公司及保险营销员，从而使自己和家庭幼有所教、病有所靠、老有所养、 险有所保。 这本小书虽篇幅不长，但涉猎广泛，浅显易懂，对消费者理解和选购适合 的寿险产品具有实际意义。虽然有些阐述细节仍待推敲，但瑕不掩瑜，足堪使 用。 赖祥麟 美国友邦保险有限公司北京分公司总经理 序言2 见字如面，许是因为那一份怀旧的气息渐渐涌起，抑或是在内心深处为 自己留存比以往更多的时间与精力去回味过去，品味人生。当黄艳女士的新 作《4小时明白保险》静静躺在序者的案头时，亲切的感觉与淡淡的书香一起 迎面飘来。此时此刻，回忆似乎是更急切的事情。 首次见面的印象总是重要而深刻的，中肯、勤奋、活力四射在她身上表现 得淋漓尽致。与此同时，黄艳与大多数踏实肯干的新人相比，身上有更多能助 她走向成功的素质。“我要做到比别人更成功，不仅需要比其他人付出更多的 努力，”她对我说，“更重要的是，我应该找到更接近正确的方法。”这就是我 认识的黄艳——冷静、睿智、善于思考。过去的几年，她一步一步成长为资深 的寿险销售顾问，并获得了无数的奖项与荣誉。黄艳的谦和好似她与生俱来 的本领，我从书中不仅看到了她对保险行业的深刻感悟与精辟见解，还有作 为一个成功人士所难得的平静中和而不失进取的从容心态。 读书识人，这本书是对作者最好的注解。古人云：读书有三到：口到，眼 到，心到。只有心到，方能体会书中三味，继而心眼俱开。然通读全书之后， 顿觉作者雅俗共赏，深入浅出之文法不凡。以某之笔力，若以区区百余字而对 全书加以总论、概括，诚然力量不济，只怕读者亦有味同嚼蜡之感了。如此说 来，以读后感的姿态对这本著作之一隅做些深入的探讨则不失为一种偏安之 策。 这是一部让人观之可亲的作品，作者对读者的体贴之意散发于书中字里 行间的每个角落；同时，这又是一部值得细细研赏的佳作，作者力透纸背之 言俯仰皆是。 “4小时明白保险”是对本书的优秀概括，这毫无疑问是出版社编辑们出 色的工作成果，在此需要对他们表示敬意。但若你真的按照书名去做，只给 这本书一个下午的时间，然后便把它束之高阁。可以说，你几乎犯下了与以 貌取人相同的巨大错误，因为你读这本书的逻辑过于简单，很难汲取本书的 全部营养与精华。我至今仍无法忘记，在那个困难的年代，一本装订线已然 全开的《新华字典》在十几年间对我的非凡意义。 这是黄艳的第一部著作，也是保险专业丛书中少有的彪炳之作。原意再 为本书尽力写些文字，一来人家找你作序，不是让你喧宾夺主的；二则言多 必失，还是及早搁笔，见好就收的好。就用《红楼梦》中的一句诗作为本序的 结尾：“精华欲掩料应难。”细想来，还是让好书自己说话吧。 又及，多年来俗物缠身，早已忘记文字为何物之人，偏偏遇到如此大题 目，本欲以不胜笔力辞之，再观作者切切意，卒以为却之不恭，故勉为之。若 黄艳女士读完本序，无后悔之意，却是对于我莫大的安慰了。 郭东燊 民生人寿北京分公司总经理 前言 自从中国加入WTO，人寿保险行业改革和开放加速，中资公司纷纷开张营 业，外资公司纷纷涌进中国，2010年，全国人身保险保费收入合计10632亿元， 理赔金额高达1444亿元。仅在北京，有48家中外资保险公司，保险营销员超过6万 人。 虽然人寿保险行业高速成长，但作为在保险市场上打拼近10年的一名“老 兵”，我深深感到，我们的保险市场还有待进一步培育和完善，社会大众对保险 还不像对银行、证券那样了解和认同。由于不了解，很多消费者购买了不适合自 己的保险产品，到理赔时才发现买错了品种、错花了金钱，更错过了时间；由于 不了解，很多消费者对保险产生误会甚至抵触情绪，甚至有人说“卖保险的是骗 子，买保险的是傻子”，这样的认知，最终导致多数民众没能充分利用保险对家庭 的保障作用和理财功能，结果在遇到重大风险时无所依靠，家庭生活受到严重 影响。 如今各种媒体上关于投资理财的文章很多，但保险作为金融三驾马车之一， 作为家庭理财必不可少的重要工具，被全面和详细介绍的程度还远远不够。同时 还有相当一部分媒体文章对保险行业的评论比较片面，往往是指责多，指导少； 抱怨保险行业弊病的多，教给大家如何克服行业弊病的少。 保险行业的健康发展，需要广大消费者保险意识的不断提高。在现代社会 中，我们每个人都应该建立起正确的保险观念，具备基本的保险知识，从而能够 正确认识保险，正确选择保险公司，正确选择保险代理人，正确选择保险产品方 案，这样才能使我们的家庭拥有全面充足的保险保障，享受有保障的幸福生活。 在为千余名客户服务的实践中，我深深体会到保险的价值，也深深为保险知 识还不普及而感到焦急。保险，是在和风险赛跑。所以我写这本小书，就是想采 用图文并茂的方式，向大家介绍保险。同时也把自己的从业感悟和心得体会，献 给信任我的客户，献给培养我的公司，献给关心我的朋友们。这本书没有采取案 例的形式，是因为现实生活中满是活生生的例子，保险行业见证了太多的伤痛， 我就不想再拿客户的伤痛展示于人，所以更多的是采用说理的形式。可能会有啰 嗦，但绝没有说教，这里都是真实的感受和良好的祝愿。如果我的行动和观点能 为您为保险行业做点有意义的事情，这是我的荣幸。 希望您能喜欢我的这本小书，并希望它能对您的风险管理和家庭理财有所帮 助，帮助您从理财的全局看保险，用保险的功能巧理财。 著 者 2011年6月

第一章 观念篇：保险真的很有用/1 （一）风雨人生路，“保险”很必要/5 （二）保险的投入和产出/9 （三）社保、单位福利与商业保险/13 （四）风险管理的财务杠杆和时间保障/17 （五）保险在投资理财组合中的作用/21 （六）养老保险的优势/25 （七）保险对于富人的作用/30 第二章 知识篇：明明白白买保险/37 （一）保险产品的分类和内容/40 （二）逐步建立家庭保障体系/46 （三）投资理财保险的基本常识/51 （四）规划保费预算的两条基本原则/56 （五）选择利益最大化的保险缴费方式/60 （六）巧妙组合保险产品实现高性价比/64 （七）比较保险产品切忌单纯比价格/68 第三章 法规篇：保险是有法律保障的/73 （一）保险公司不是想开就能开得成的/76 （二）谁来保证保险公司定价和条款的公平？ /80 （三）客户缴的保费会不会被保险公司乱花？ /84 （四）保险公司怎么保证履行长期承诺？ /89 （五）谁来管控保险公司的风险？ /93 （六）保险公司破产了怎么办？ /97 （七）如何防止保险公司恃强凌弱？ /101 第四章 比较篇：拒绝“被选择”，我买保险我做主/105 （一）衡量优秀保险公司的标准/108 （二）保险行业采用代理人制度的原因/113 （三）优秀保险代理人的必备素质/117 （四）挑选保险代理人的具体考量/121 （五）客户购买保险后应该享受什么服务/126 （六）买保险是去银行还是找代理人？ /130 （七）购买“地下保单”的风险/134