这是一本系统讲解终身寿险知识的普及读物。本书从基础知识、功能解析、购买策略、基础进阶及高频问题5个方面，以大众经常遇到、容易产生误解的100个问题为切入点，通过案例描述、专业解析、思维导图（表格）及延伸阅读，详细介绍终身寿险的基本概念、功能、投（退）保及理赔等方面的知识。通过阅读本书，保险从业者可以学习终身寿险知识、提升业务能力，从而更好地服务客户；普通读者可以深入了解终身寿险的内涵及其保障作用，从而更合理地配置终身寿险。

前言 2013年，当时的中国保监会决定，把每年的7月8日定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。彼时，距离1815年保险在中国首次出现已经过去198年，离1979年全国保险工作会议决定恢复保险业务，也已过了34个春秋。 作为一种现代金融、法律工具，无论是在国家、社会层面，还是在企业、个人层面，保险都有着重要的、不可替代的价值，发挥着保障人民生命和财产安全的重大作用。根据银保监会1披露的数据可知，2021年全国保险业总计赔付保险金1.6万亿元，连续六年理赔超过万亿元。与此形成鲜明反差的是，社会上仍有一部分人对保险（尤其是人身保险）有着深深的误解，对基本的保险知识缺乏必要的了解。在我国已经成为全球第二大保险市场、全国保险公众宣传日已启动近10年的今天，这种反差需要被抹平。 为了消除大众对保险的误解、普及保险常识，我们策划了这套“保险100问系列”图书。 这套书既是工具书，也是知识普及读物。我们根据每本书的主题，精选100个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。当你在日常的工作和生活中碰到某个问题时，可以通过检索目录，有针对性地阅读相关章节。书中的案例描述、思维导图（表格）、延伸阅读部分，可以帮助你更好地理解、把握相关内容。你可以像使用字典一样使用这些书，解决遇到的具体问题。 这100个问题并不是随意堆放的。在设计每本书的目录时，我们除了考虑它实用、工具的属性，还要求问题与问题之间具有逻辑上的关联，即所有的问题组合在一起，能系统地体现相关主题的整体面貌。可以这么说，书中每个问题的解答都包含至少一个知识点，这些知识点相互结合，构成了这本书相关主题的完整图景。你可以像阅读一本普及读物一样，从第一页读到最后一页，以全面了解、学习相关主题的知识。 这套书既适合保险从业者，也适合保险消费者。经过几十年的发展，我国的商业保险市场正在进行专业化转型。在这个转型浪潮中，保险从业者，尤其是保险营销员这个群体，有的人掉队了，有的人在坚守，有的人取得了骄人的业绩。大浪淘沙，留下的是金子。最后能够在这个行业中闪闪发光的，一定是拥有专业能力的那一批人。这套书不仅是对相关问题的简单解答，还深入阐述了诸多问题背后的保险原理、法律依据、行业规范等。借助这套书，我们相信保险从业者的专业能力定能更上一层楼。 作为保险消费者，你既可以从实用角度阅读这套书，合理配置保险，也可以从“无用之用”的角度阅读这套书，了解保险业务背后的思维模式、科学原理。保险是一种有着诸多功能，因而也有着复杂结构的产品，保险消费者如果自己不了解一些保险知识，又遇到不够专业的保险营销员，就有可能踩到各种“坑”，发生各种理赔纠纷。而遇到相关问题时如果能随手翻一翻这套书，也许就能避开一堆麻烦。从另一个角度讲，作为一种风险管理工具，保险是人类理性智慧的结晶。它是如何看待各种风险的？它是怎样通过巧妙地搭建一个架构，实现风险转移的？……通过保险的视角看世界，你会有惊喜的发现。这种“无用之用”的阅读，能帮你打开一道门，进入新天地。 《论语》里有一句大家耳熟能详的话：“学而时习之，不亦说乎？”“学”固然重要，更重要的是能“习”，也就是把学到的东西融入我们的精神和人格，应用到实践当中。这样“学”与“习”，才能带来喜悦。对于这套书，我们希望你不仅能从中学到知识，还能把它利用起来，无论是为自己配置合适的保险产品，还是为客户提供更科学合理的保险规划，真正实现“保险，让生活更美好”。 保法城邦编辑部 2022年10月 序言 终身寿险作为一种以被保险人的身体和生命为标的的保险产品，一直以来，在人身保险产品中有着重要的地位。1992年，友邦保险重回国内，开启了国内保险市场的新时代，其在国内销售的第一款产品，就是终身寿险。很多人们耳熟能详的保险产品，比如教育金保险、婚嫁金保险、养老金保险等，大都指的是终身寿险。 2017年5月，中国保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134号）提出“保险姓保”“回归保险本源”，具有强大保障功能的终身寿险再次得到大的发展。当前保险市场的主流产品——增额终身寿险也已从以前的银保渠道，扩展到了个险渠道。 终身寿险之所以能在商业人身保险市场上高歌猛进，得到越来越多客户的认可，源于它的诸多强大功能，比如： （1）高保障功能，典型的如定额终身寿险。通过购买终身寿险，客户只需支付较低的保费，就能获得较高的人身保障。 （2）投资理财功能，典型的如万能型终身寿险、投资连结型终身寿险等新型终身寿险。这类终身寿险具备基本的人身保障功能，但它更强大的功能在于，能帮助客户合理安排资金、持续积累财富。 （3）财富风险隔离、金融资产传承等法商功能，典型的如定额终身寿险。通过合理设置保单架构，可以使终身寿险实现一定的财富风险隔离功能；在传承财富方面，终身寿险具有增加所传承的财富、实现定向传承等多种传承优势，是财富传承规划时不可或缺的工具。 此外，还有一些终身寿险产品，兼具人身保障、投资理财、法商规划等诸多功能，典型的如增额终身寿险。 可以说，终身寿险不仅是一款产品，更是一个产品体系。通过配置合适的保险产品，合理设置保单架构，终身寿险可以满足我们从保障、理财到财富风险隔离、金融资产传承等各个方面的需求。 在终身寿险得到越来越多客户认可的同时，我们还听到了另一种声音：“别买保险，保险都是骗人的。”这种声音为什么会出现，甚至得到不少人的认同呢？我认为有两方面的原因： 一是客户自身缺乏对保险的正确认识。直到今天，仍有不少人带着偏见看待保险，偏听偏信周围人的道听途说或某些网络自媒体的夸大之词，对保险缺乏基本的了解。 二是保险销售人员业务水平不足。很多保险销售人员只会给客户讲产品，甚至有的连产品都讲不清楚、讲不准确，更遑论从客户的需求出发，为客户量身定制合适的保险产品了。给男性顾客推荐一件名牌女士连衣裙，这是导购的错，不是连衣裙的错。我们现在的一些保险销售人员，就是这样的“导购”。 2017年是保险行业的转型之年——趸交保险逐步退出市场，长期期交和保障型保险产品的占比逐渐提高。这就要求保险销售人员不能只盯着产品的收益，而要提升专业能力，更深入地理解保险的基本逻辑，只有这样才能在客户需求越来越个性化、复杂化的今天，站稳跟脚。另外，保险消费者如果想为自己和家人科学、合理地配置保险，也需要懂点保险的基本知识。 作为在金融行业深耕了二十多年的职业讲师，我经常面对来自保险行业的学员。授课时，经常有学员向我求助：“您能不能用简单、明白的话，把终身寿险给我说清楚？不仅我能听懂，我还能直接把您的话转述给客户，让客户也能听懂。” 平时，也有不少客户会问我：“老师，我该买什么保险？”“你觉得这款保险产品适合我吗？”“听说自己买的保险可以在离婚时不被分割，是真的吗？” 随着授课次数的增加，类似的问题不断在我耳边响起。回答的次数多了，我就想：何不把学员跟客户经常问我的问题收集整理出来，写成一本书呢？由此，就有了您面前的这本《终身寿险100问》。 由书名就能看出，书中收录了100个关于终身寿险的问题。这些问题大致可以分成三类：终身寿险销售中的常见问题，客户投保时经常会问到或需要关注的问题，保险销售人员对终身寿险的理解有偏颇、有误解的问题。 历时一年，反复修改、打磨。完稿之际，我坐在书桌前问自己：“我的这本书能给读者什么帮助呢？” 第一，我希望本书能够帮助客户买对保险。保险产品没有最好的，只有最合适的。在购买终身寿险之前，客户可以通读本书，也可以根据自己的需求翻阅相应的章节。这样，保险销售人员推荐的方案靠不靠谱，以及他们说的那些专业名词到底是什么意思，自己也能心里有数。 第二，我希望本书能帮助保险销售人员更好地服务客户。服务客户时，保险销售人员如果遇到有关终身寿险的疑难问题，可以参考这本书的相关内容，或许就能茅塞顿开。在写作过程中，我力图把相关问题的内在逻辑和基本原理讲清楚、讲透彻。我相信，吃透了这些内容，保险销售人员在终身寿险方面的基本功就会无比扎实，就能轻松应对各种问题。 希望是美好的，我这两个美好希望能否实现，有待于正在阅读这本书的您，帮我验证。 保险市场一直在发展变化，各家公司的产品也在不停地升级换代，再加上本人水平有限，难免会有疏漏、不足之处，欢迎您批评指正。我的邮箱：13721026138@163.com。 王安石说：“尽吾志也而不能至者，可以无悔矣。”这本书有可能不够完美，但我可以说，为了让它完美，我已经“尽吾志”了。 最后，本书的编写和出版得到了孙喜、金健、吕征、宋晴晴诸位老师以及电子工业出版社编辑的大力支持和帮助，我在此表示由衷的感谢！ 彭静瑞 2023年1月

第一章 基础知识：认识终身寿险 01　终身寿险是什么？ 2 02　终身寿险有哪几类？ 6 03　定期寿险与终身寿险有什么区别？ 10 04　年金保险与终身寿险有什么区别？ 14 05　增额终身寿险与传统型终身寿险有什么区别？ 20 06　投保终身寿险，要不要买附加险？ 23 07　保险费、保险金额、保险金是什么？ 27 08　分红型终身寿险的分红确定吗？　 33 09　分红有哪些方式？分红是复利的吗？　 38 10　 谁可以做终身寿险的投保人、被保险人、受益人？ 44 11　 终身寿险的投保人、被保险人、受益人，哪个可以变更？如何变更？ 51 12　 养子女和非婚生子女可以成为终身寿险保单的被保险人或者受益人吗？ 56 13　投保人去世了，终身寿险保单该怎么处理？ 60 14　受益人去世了，终身寿险保单该怎么处理？ 64 15　 在终身寿险中，什么是基本保额？什么是年度基本保额？ 68 16　 终身寿险的犹豫期、等待期、宽限期分别是什么意思？ 71 17　 什么是终身寿险的现金价值？为什么和保额差这么多？ 76 18　终身寿险为什么要设置免责条款？ 79 19　什么是自动垫交？ 83 20　保险代理人离职了，对我的保单有影响吗？ 86 21　 在网上投保与找保险代理人投保，有什么区别？ 89 22　 购买了终身寿险，万一保险公司破产了，我的保单该怎么办？ 94 23　 保险公司做优惠活动时推荐的产品好不好？找熟人购买保险产品，能不能享有价格优惠？ 97 24　 终身寿险要么是高杠杆，要么有固定收益，这样做保险公司不会亏本吗？ 102 25　增额终身寿险为什么在前几年没有收益？ 108 26　 终身寿险的预定利率和收益率，是一回事吗？ 111 第二章 功能解析：人身保障与资产规划 27　终身寿险的主要功能有哪些？ 118 28　什么是终身寿险的年金转换功能？ 122 29　 终身寿险保单能申请保单贷款吗？贷款额度是多少？还不上怎么办？ 126 30　财富传承的过程中存在哪些风险？ 131 31　如何利用终身寿险保单实现财富传承？ 135 32　立遗嘱与投保终身寿险，哪种传承方式更好？ 139 33　如何利用终身寿险保单实现婚姻财富规划？ 144 34　 婚前购买的终身寿险，未来若发生婚变，保单会被分割吗？ 149 35　 用夫妻共同财产购买的终身寿险，离婚时会不会被分割？如何分割？ 152 36　 父母为已婚子女购买的终身寿险，子女婚变时会被分割吗？ 155 37　 婚内获得的身故保险金，如何避免成为夫妻共同财产？ 159 38　欠债的情况下可以投保终身寿险吗？ 162 39　终身寿险保单会被法院强制执行吗？ 165 40　 终身寿险保单能避债吗？如何配置保单才能隔离债务风险？ 170 41　 将终身寿险的投保人变更为成年子女，可否避免保单被法院强制执行？ 173 42　 受益人获得的身故保险金，是不是要先用于还债？ 176 43　 丈夫欠的债，妻子的终身寿险保单需要用于还债吗？ 179 44　终身寿险保单能实现税务筹划吗？ 183 45　 什么是遗产税？若中国开征遗产税，身故保险金需要缴纳遗产税吗？ 187 第三章 购买策略：终身寿险怎么买 46　大人和孩子到底谁应该优先投保终身寿险？ 192 47　有必要给家里的老人投保终身寿险吗？ 196 48　 外国人 / 移民家庭可以投保国内的终身寿险吗？ 199 49　公司可以出资为员工投保终身寿险吗？ 201 50　企业主如何配置终身寿险？ 205 51　上班族如何配置终身寿险？ 209 52　全职太太如何配置终身寿险？ 213 53　空巢老人如何配置终身寿险？ 217 54　多子女家庭的夫妻如何配置终身寿险？ 220 55　投保终身寿险，是选大公司还是小公司？ 224 56　 终身寿险的交费方式有哪些？选择哪种交费方式好？ 228 57　中途交不起保费该怎么办？会有哪些影响？ 231 58　 在对比不同保险公司的终身寿险产品时，主要看哪些内容？ 234 59　 终身寿险的最低与最高投保年龄分别是多少岁？什么时候投保最合适？ 238 60　叔叔可以给侄子投保终身寿险吗？ 240 61　 受益人一栏空着可以吗？填法定受益人和填指定受益人有什么区别？ 243 62　 是投保定额终身寿险好，还是投保增额终身寿险好？ 247 63　 年金险、意外险、重疾险里面都含有身故保障，还有必要再单独投保终身寿险吗？ 250 64　投保终身寿险时，为什么还要录音录像？ 254 65　投保了多份终身寿险，可以重复理赔吗？ 258 66　要不要买快停售的终身寿险？ 261 67　终身寿险投保后可以增加或者减少保额吗？ 265 68　购买终身寿险，谁做投保人比较好？ 269 69　 实际交费人与合同上的投保人不一致，保单到底算谁的？ 273 70　公务员投保终身寿险，要不要申报财产？ 276 第四章 基础进阶：核保、退保与理赔 71　为什么买终身寿险要进行财务核保？ 284 72　投保终身寿险时未如实告知，会有什么后果？ 287 73　可以带病投保终身寿险吗？ 291 74　终身寿险交费期满，可以退保吗？ 294 75　退保为什么会有损失？损失体现在哪里？ 297 76　 终身寿险的交费期尚未结束，被保险人就身故了，保险公司能赔付多少保险金？ 301 77　 终身寿险保单的被保险人失踪，保险公司能赔付身故保险金吗？ 306 78　 刚离婚，被保险人就意外去世，终身寿险保单的受益人还能是前妻或前夫吗？ 310 79　在国外身故，国内投保的终身寿险会赔付吗？ 314 80　 终身寿险的受益人未成年，身故保险金会赔付给谁？ 317 81　终身寿险的身故保险金可以分期领取吗？ 319 82　终身寿险的身故保险金可以出境使用吗？ 322 83　 客户资料填错了，会影响终身寿险的理赔吗？ 326 84　 保险事故发生后未在规定期限内通知保险公司，保险公司可以拒赔吗？ 331 85　因理赔发生纠纷，解决途径有哪些？ 334 第五章 高频问题：境外配置与信托 86　有必要配置香港的终身寿险吗？ 340 87　 投保香港的终身寿险，保险金受外汇管制吗？能否直接汇入内地受益人的个人银行账户？ 347 88　 大陆户籍的奶奶投保终身寿险，可以指定台湾户籍的孙子为受益人吗？ 352 89　境内投保终身寿险，保险金出境受外汇管制吗？ 355 90　 美国人持有中国的终身寿险保单，受益人获得的身故保险金，在美国要缴税吗？ 359 91　 在国内投保终身寿险后移民加拿大，保单的现金价值是否会被加拿大征税？ 362 92　 中国人投保终身寿险，移民美国后，所持有的保单在美国是否会被征税？ 365 93　 做财富传承，终身寿险和家族信托哪种方式更好？ 368 94　 做资产隔离，终身寿险和家族信托哪种方式更好？ 374 95　如何用终身寿险设立保险金信托？ 378 96　 终身寿险设立保险金信托后，还能追加现金吗？有没有额度限制？ 381 97　 利用终身寿险设立保险金信托后，还能进行保单贷款或者减保吗？ 384 98　 婚内投保终身寿险并设立保险金信托，受益人是孩子，婚变时保单会被分割吗？ 388 99　 用终身寿险设立保险金信托，需要支付哪些费用？ 391 100　保险金信托的信托收益在美国是否需要缴税？ 394