本书从科技推动产业转型升级的发展历程入手，分析产业链、供应链在数智化大潮中发生的解构和重构，以中小微企业融资“难、贵、慢”问题作为切入点，着重分析了数智理念和数智技术对传统产业和新兴产业的影响，及其获取金融服务的新需求。与此同时，金融业也在依托数智技术快速转型和升级服务，广泛链接和精准服务客户。在此背景下，本书分析了产业数智金融各相关方的新定位和新变化，着力勾画出一幅产业数智金融生态体系的大图。在产业数智金融生态三层体系中，金融机构基于数智基础设施，联合生态伙伴共同构建四个支撑体系和五项能力体系，强化服务产业的能力。本书结合国内外实践，进一步印证了产业、金融、科技形成的良性互动格局将成为未来十年的重要发展方向。本书为关注对公服务的金融从业者、关注中小微融资的从业者提供了实现金融服务模式创新的新思路，也为相关政策制定者、研究者提供了行业实践参考。

在数字经济与实体经济深度融合的背景下，金融与产业互促的高质量发展，是时代的重要命题。近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域和全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。 置身百年未有之大变局的伟大时代，数智科技拥抱云原生的智慧金融，赋能传统产业转型升级，提高全要素生产率，助力产业发展，成就共创生态。 一、产业与金融互促发展的时代背景 产业金融是经济成熟到一定阶段的产物。我国产业和金融双双快速发展的时代特征，是研究产业金融演进的基础。 一是金融回归本源。实体经济是金融服务的出发点和落脚点，金融作为现代经济的核心和血脉，通过有效配置资源，支撑和引导经济高质量发展。党的十九大报告提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。金融机构在创新产品、服务各产业方面开展了很多实践，然而仍有许多薄弱环节，如中小微企业信贷、农村金融发展等，难以得到充分的金融资源配置。长期以来，信息不对称、信用风险高、决策机制低效等一系列问题阻碍金融业务的开展。对于如何克服这些“顽疾”，数智化手段给予了新的方向与可能。 正如书中介绍的数智驱动下的产业在乡村振兴、战略新兴科技、“双碳”战略等领域的实践，通过以数智手段为核心驱动力，让金融更好地服务于时代发展的关键目标。 二是数据要素成为重要驱动力。中共中央、国务院印发的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，数据与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列为生产要素。数据要素化将提升社会数据资源价值，培育数字经济新产业、新业态和新模式。而数智给予产业金融的赋能正是顺应了这种时代趋势。金融机构一方面全面拥抱数智科技，持续通过技术创新，强化基础设施服务能力，帮助金融机构实现技术、业务、组织的敏捷，更快地感知和应对变化，更快地加速数据处理与可信流转。另一方面深入产业生产经营场景，推动产业链、供应链运转的数智化，加速数据可信流转，释放数据价值，实现金融服务与产业活动高效对接，切实降低实体经济的融资难度与融资成本。 三是新发展理念呼吁产业金融转型。当前，外部环境日趋严峻复杂，国内经济面临需求收缩、供给冲击和预期转弱三重压力。为应对新冠肺炎疫情等不确定因素，支撑经济健康稳定发展，党中央提出稳中求进，实现“双循环格局”下的高质量发展的要求。以此为宏观背景，实体企业正在经历数智化转型发展的过程，需要政策、营商环境、技术创新、组织人才等内外部要素支持，需要更加优质的金融服务助力。同时，“专精特新”中小微企业的培育培优，是贯彻新发展理念的重要内容。“专精特新”企业的规范发展，和对接多层次资本市场，也为产业金融的转型创造了新的机遇。 四是多种技术融合发展成为趋势。云计算、5G、物联网等技术为大数据、人工智能技术的广泛应用，提供了充分的数据和算力支持，在消费互联网领域形成了显著的创新价值；在生产流通领域，其将有更大的应用空间，尤其是与区块链、隐私保护技术、AR/VR技术、量子计算等多种技术融合使用，达到优势互补的效果，为过去存在的问题带来了可行的解决方案，进一步突破了产业金融发展的瓶颈，助力产业和经济高质量发展。 本书以此为缘起，恰逢其时。 二、写作路线 自19世纪末形成了金融主导的产融结合模式以来，产业金融经历了多个阶段，或由产到融，或以融助产。本书立足数字经济时代，侧重研究金融数字化和智能化过程中，推动产业创新发展的新型产业与金融的融合模式，即产业数智金融。相对于传统金融，数智金融服务产业涉及三个重大转变：一是理念转变，从依赖抵押贷款到不依赖传统抵押物，解决信息不对称、信息质量低的问题；二是服务主体转变，从服务大型企业延伸到服务中小微企业，推进金融满足实体经济多样化的金融需求；三是服务手段转变，通过智能化、数字化手段提供形式多样的服务，利用智能化、大数据、算法优化金融业务方法和流程。这三个方面的转变重构产业金融服务逻辑，通过数智化机制，有效解决原有的信息“误差”、数据“时差”、信用“偏差”等问题，帮助金融业务降本增效，推进实体经济与普惠金融的发展。 总体来看，本书以产业数智金融为研究对象，按照“为什么”“是什么”“怎么做”的逻辑，着力呈现产业、科技与金融协同共生的生态体系全貌。本书以解决中小微企业的融资“难、贵、慢”为切入点，基于金融服务中小微企业迫切需要引入的数智化理念和工具展开论述。在第1篇中，讨论数智全面赋能产业金融的发展动因。在第2篇中，着重分析数智驱动产业金融的理论框架和作用机理，旨在阐释产业数智金融“是什么”。在第3篇中，通过介绍产业金融的数智化基座，提供“怎么做”的方法。在第4篇中，将产业金融聚焦于代表性的行业，描绘数智金融服务传统和新型产业的新图景。同时，本书还对产业数智金融中国内外实践进行分析，让理论与实践结合。 三、产业数智金融是什么 本书研究的产业数智金融不是指产业机构跨界开展金融业务，而是金融借助数智化的理念和手段，与生态伙伴联动，创新服务模式，支持产业链上下游企业高质量发展的一种新型模式，是金融数智化和产业数智化双向赋能的新格局。 第一，产业数智金融以客户为中心。数智化能够真正形成以客户为中心的宗旨。一是清晰界定并深度理解客户，多维度、多视角洞察最终客户的需求；二是从客户出发，而不是从本机构可提供的特定金融服务出发，联动生态伙伴共同向用户提供多元化的服务。 第二，产业数智金融以商流、物流、信息流、资金流和人才流为抓手。这“五流”是现代产业供应链协作体系中的基础要素，产业数智金融重视“五流合一”，以“五流”为支柱，结合数智技术手段，帮助企业降低成本，提升效率。 第三，产业数智金融以金融企业的数据能力、协同能力、运营能力、敏捷能力和开放能力为基础。在“开放、共享、合作、共赢”的生态思维和平台理念下，金融机构间协同创新，并将技术能力延伸、嵌入到产业生态中，协同和开放能力能够促进产融共生，带动金融行业和产业的共同发展。 第四，产业数智金融以企业信用体系、主动风险管控体系、金融服务整合体系、业务创新体系为支撑。信用体系和风控体系是金融服务的核心，数智化推动商业信用体系和主动风控体系优化升级，充分发挥生态参与方的作用，支持金融普惠和风险可控。金融服务整合体系和业务创新体系围绕客户需求，基于数智技术和机制创新，对金融和非金融的服务进行整合，是产业数智金融的创新点。 四、数智驱动产业金融“怎么做” 产业数智金融是融合了众多参与方的生态体系，主要包括三个层次：数智产业层、数智金融层及数智基础设施层。 其中数智产业层是沿着基础设施云化、触点全面数字化、业务在线化、运营数据化，以及决策智能化的步骤，逐步实现产业转型升级，贯通商流、物流、信息流、资金流、人才流等，以“数智五化”实现“五流合一”。 数智金融层主要是金融管理和服务理念的创新，推动机制流程的创新，进而实现营销、风控、运营、产品、服务等全方位升级优化。 本书重点阐述了数智基础设施的建设，包括能力体系、基础设施和保障体系三部分。能力体系包括数据、协同、运营、敏捷和开放五大能力，其中数据能力是核心和基础，包括高效汇聚和处理海量生态数据，通过数据资产运营和管理体系，形成丰富的数据应用支撑金融业务创新，并延伸到产业服务中。协同、运营、敏捷和开放能力是数据能力在产业数智金融经营管理各方向的外化。协同能力增进内外部高效互动“双在线”；运营能力盘活内外部资源，提升金融服务品质；敏捷能力助力金融服务随需应变，持续发展；开放能力打造价值共创的金融服务新生态。 基础设施体系是指云计算、人工智能、物联网、区块链、安全隐私等技术的创新与应用。在基础设施体系的打造方面，本书从业务现状和难点出发，结合行业中的成功实践，提出典型的解决方案，为产业金融的数智化升级提供思路。 在保障体系部分，本书围绕金融监管和政府部门面临的新挑战，引用依托数智技术实现智慧监管的案例，并研究分析了各地区联合相关机构开展数字化共治模式。此外，为保证数智化的可持续性，本书着重分析了数智人才体系的培养与交流。 五、产业数智金融的先行者 在产业数智金融生态体系的框架下，本书对传统和新兴领域进行分析，包括农业、物流、快消、战略性新兴产业、“双碳”实施领域等，结合产业数智化的发展趋势、金融服务的痛点，提出典型解法。同时，通过对国际先进实践和国内标杆案例的分析，对产业数智金融的生态发展进行验证。如果把产业数智金融的生态体系比作一棵参天大树，则新型数字基础设施和保障体系便是发达的根系，保持其稳定；数智信用、数智风控、金融服务整合和业务创新是主干，通过数据共享交换贯通产业“五流”，为各领域企业的“树冠”提供滋养。 本书从新时代产业金融的发展背景出发，详细阐释了产业数智金融的内涵逻辑、框架体系、实践经验，并对其发展方向进行了前瞻性思考；将理论与实践结合，真诚地希望能为每一位读者呈现清晰易懂、兼具深度与广度的内容。由于时间所限，部分内容的分析不够深入，同时，由于产业数智金融的实践刚起步，发展过程中会受到内外部多重因素影响，部分要素的变化可能影响其发展逻辑和趋势，本书中所分析的案例大多处于“正在进行时”，仍需持续跟进与总结。也期待与读者朋友们共同探讨，共同见证，共同创造。 肖利华 阿里巴巴集团副总裁、阿里云研究院院长

第1篇　数智金融服务产业新蓝海 第1章　数智化浪潮中科技与金融为产业注入活力 1.1　产业迎数智化新时代 1.1.1　数智化是产业升维新潮流 1.1.2　重塑全球产业链地位之战 1.1.3　消费升级助推产业数智化升级 1.2　科技创新赋能产业链 1.2.1　数智化缓解快环境下的不确定性 1.2.2　数智科技提高产业韧性 1.2.3　犀牛智造熨平产业微笑曲线 1.3　产业金融注入数智新动力 1.3.1　新需求 1.3.2　新服务 1.3.3　新生态 第2章　数智金融破局中小微企业融资 2.1　生态之基：产业解构与创新 2.1.1　龙头核心产业链 2.1.2　产业集群 2.1.3　链带协同网络 2.1.4　产业“五流”循环协同 2.2　金融之锚：服务产业与流变 2.2.1　数智金融助力产业创新 2.2.2　金融支持小微新兴融资 2.3　中小微之困：融资挑战与肇因 2.3.1　躬身入局识困境 2.3.2　跳出画外理成因 2.4　破解之道：金融数智化与突围 2.4.1　智能物联，集数成海 2.4.2　智能大数，金融提效 2.4.3　区块链，可信新锐 第2篇　产业数智金融模式架构 第3章　产业数智金融内涵和外延 3.1　产业数智金融的内涵和基本框架 3.1.1　产业数智金融的内涵 3.1.2　产业数智金融的基本框架 3.2　数智“五化”驱动全局“五流合一” 3.2.1　全链路数智化转型升级“五部曲” 3.2.2　数智化支撑“五流合一” 3.2.3　以数智“五化”打通全局“五流合一” 3.3　产业数智金融的主要特征 3.3.1　变革特征：流程再造全局化 3.3.2　功能特征：服务节点多样化 3.3.3　发展特征：产融生态体系化 3.3.4　可持续特征：合规划和绿色化 3.4　建设产业金融体系的原则 第4 章　构建产业数智金融的服务新体系 4.1　企业信用体系 4.1.1　庖丁解牛：企业信用体系的四大环节 4.1.2　鞭辟入里：企业信用体系的四大痛点 4.1.3　数智增权：重塑企业信用体系 4.1.4　体系中心：从主体信用到生态信用 4.2　企业风险管控体系 4.2.1　金融风险管控的逻辑变革 4.2.2　打造产融互促的数智金融风控体系 4.3　金融服务整合体系 4.3.1　金融服务体系的逻辑变革 4.3.2　整合资源构筑金融协同服务体系 4.4　业务创新体系 4.4.1　数智金融+ 产业互联网公司模式 4.4.2　数智金融+ 政府服务产业集群模式 4.4.3　数智金融+ 生态协同模式 第3 篇　产业金融的数智化基座 第5 章　数据驱动产业金融智能创新 5.1　汇：生态数据采集汇聚能力 5.1.1　构建生态找数据 5.1.2　链接生态汇数据 5.1.3　深度合作促互信 5.2　算：数据计算处理能力 5.2.1　一站式服务解决用户痛点 5.2.2　知识图谱透视复杂关系 5.2.3　AI 普惠实现降本增效 5.3　管：数据资产管理运营能力 5.3.1　数据地图让资产清晰可见 5.3.2　数据运营为资产管控注入活力 5.3.3　数据共享促进价值发挥 5.4　用：数据应用服务能力 5.4.1　数据服务组织保障能力 5.4.2　数据服务平台承上启下 5.4.3　数据服务由自身向生态延展 第6 章　数智四力升维产业金融十二优 6.1　协同能力增进内外部高效互动“双在线” 6.1.1　组织在线优化信用信息透明度 6.1.2　业务在线优化信息实时协同 6.1.3　产业协同优化产金高效对接 6.2　运营能力盘活内外部资源，提升金融服务品质 6.2.1　内生态运营优化组织管理效能 6.2.2　互联网思维优化客户运营 6.2.3　数智化优化风险管控运营 6.3　敏捷能力助力金融服务随需而变持续发展 6.3.1　业务架构敏捷优化响应业务需求 6.3.2　技术敏捷优化基础服务能力 6.3.3　组织敏捷能力优化效能体系 6.4　数据开放优化生态协同 6.4.1　数据开放优化共建共创共享的产业金融生态 6.4.2　能力开放优化行业运作效率 6.4.3　生态开放联动优化健康合作环境 第7 章　技术创新应用构建安全高效的基础平台 7.1　云平台构建创新、敏捷、开放的金融服务 7.1.1　视频云营业厅降低网点成本 7.1.2　互联网业务领跑在线化，智能化，生态化 7.1.3　智慧金融布局云端协同 7.2　智能化构造数智金融的脑聪目明 7.2.1　AI 推进金融服务智能化 7.2.2　物联网让金融精准“看到”实物资产 7.2.3　智能物联网实现全链路透明可信 7.3　区块链夯实数智金融的可信安全 7.3.1　区块链数字仓单解决权属确认 7.3.2　数字商品协作网络增强便利性 7.3.3　区块链溯源助力供应链金融协同合作 7.4　数据安全与隐私保护技术保障数据融合 7.4.1　数据安全与隐私保护急需科技支持 7.4.2　数据安全技术助力智慧风控 7.4.3　隐私保护增进数据合规共享 第8 章　治理体系护航金融合规创新 8.1　数智监管看清风险助力创新 8.1.1　强化数智基础设施构建立体化监管体系 8.1.2　多方联动形成风险管控一盘棋 8.1.3　数智化助力金融监管创新 8.2　数字治理布局多方共治 8.2.1　多方联合治理鼓励创新 8.2.2　深化数据安全治理保稳定 8.3　复合型人才体系构建数智化经营基础 8.3.1　数智化人才与数智化培养 8.3.2　数智融合助力新型培育模式 8.3.3　数智化的人才选拔与激励 第4 篇　数智金融服务产业新图景 第9 章　三农数智金融 9.1　数智普惠金融与农业数智化 9.1.1　数智普惠金融筑牢农业发展基础 9.1.2　数智普惠金融助力农业振兴 9.1.3　数智普惠金融助力共同富裕 9.2　乡村农业融资突破三大瓶颈 9.2.1　乡村农业融资的现状 9.2.2　乡村农业融资的三大瓶颈 9.3　基于电商平台的农业产业链金融 9.3.1　农业产业链金融业务模式 9.3.2　农业产业链金融模式三大功效 9.3.3　农业产业链金融路在何方 第10 章　物流数智金融 10.1　物流行业驶入数智化快车道 10.1.1　物流行业数智升级箭在弦上 10.1.2　物流基础设施数智化 10.1.3　数智物流打通供应链 10.2　物流金融发展瓶颈 10.2.1　传统物流金融业务模式 10.2.2　物流行业融资痛点 10.2.3　数智化破局物流金融困境 10.3　融合式数智科技赋能物流金融 10.3.1　传统物流金融服务的创新：仓单质押 10.3.2　新型物流融资模式的探索：信用贷款 第 章　快消数智金融 11.1　快消行业在数智化时代赢得发展新动能 11.1.1　快消行业的渠道变革 11.1.2　数智化营销助力下的产品精准触达 11.1.3　“人、货、场”的重构升级 11.2　快消行业需要解决资金流转难题 11.2.1　快消企业的生存困境 11.2.2 快消企业的融资难题 11.3　数智科技赋能快消行业供应链重塑 11.3.1 供应商：数据支撑供应链金融发展 11.3.2　零售商：新零售创新金融服务场景 11.3.3 消费者：消费金融助推业务拓展 第12 章　战略性新兴数智金融 12.1　新时代描绘战略性新兴产业发展蓝图 12.1.1　战略性新兴产业成为未来经济体系建设新支柱 12.1.2 多渠道促进对战略性新兴产业投资 12.2　战略性新兴产业融资痛点 12.2.1 战略性新兴产业的特点 12.2.2 战略性新兴产业融资困境 12.3　搭建战略性新兴产业智能化投贷一体服务平台 12.3.1 传统信贷模式支持战略性新兴产业面临新挑战 12.3.2 投贷联动服务战略性新兴产业换发新活力 12.3.3 商业银行已有的投贷联动模式 12.3.4 数智科技升级投贷联动 第13 章　“双碳”数智金融 13.1　“双碳”目标下产业升级亟需金融支持 13.1.1 绿色转型呼唤多元化的金融支持 13.1.2 绿色金融推动产业转型与升级 13.2　数智科技赋能绿色金融创新发展 13.2.1 数智化与绿色金融深度融合 13.2.2 数智科技创新服务“双碳”目标 13.3　前沿科技应用，探索绿色金融新模式 13.3.1 区块链+ 众筹理念，创新绿色金融模式 13.3.2 绿色数据资产化增进普惠与包容 第５篇　国内外实践 第14 章　它山之石 14.1　数智化产业金融全球扫描 14.1.1　深挖土下的“树根”：数智科技基础设施建设 14.1.2　坚实强壮的“树干”：信用与风控体系建设 14.1.3　给树干涂上“防护漆”：数据安全共享 14.1.4　阳光雨露的滋养：政府支持政策以及监管沙盒实践 14.1.5　油然长出的树叶：数智赋能中小微金融 14.2　数智化产业金融实践 14.2.1　英国：云端开放助力数智科技 14.2.2　新加坡：数智金融升级国际化战略 14.2.3　美国：数智赋能高科技产业 14.2.4　德国：数智金融支持智能智造 14.2.5　印度：新兴市场的弯道超车 14.3　启示 14.3.1　数据安全，保证发展合规创新 14.3.2　监管沙盒，激发市场澎湃活力 14.3.3　构建场景，服务中小微企业 14.3.4　金融与产业的数智化转型相向而行 第15 章　国内案例 15.1　交通银行“油企链”——数智化跨境贸易金融 15.1.1　石油石化产业新需求与“油企链”解决方案 15.1.2　数智技术赋能金融创新 15.1.3　构建数智化国际贸易综合服务体系 15.1.4　成效与展望 15.2　厦门国际银行——大数据平台赋能金融创新 15.2.1　数智技术破解平台难点 15.2.2　产业平台助力融资 15.2.3　决策平台实现风控无忧 15.2.4　场景产品瞄准产业新金融 15.2.5　服务成就与转型探索 15.3　众邦银行——破解“不可能三角”的智慧供应链金融 15.3.1　一家数字化原生银行 15.3.2　“交易信用”破解“不可能三角” 15.3.3　全流程平台赋能风控决策 15.3.4　场景融合打造供应链品牌 15.3.5　智慧供应链与产业金融展望 15.4　1688 新型场景金融“想你所需” 15.4.1　1688 平台助力中小企业转型升级 15.4.2　产业升级中的客户痛点和生意需求 15.4.3　新型场景金融的业务特点 15.4.4　围绕场景的金融产品创新 15.4.5　助力机构打造数智化动态风控体系 15.4.6　总结 15.5　斯兰一品嘉平台——“新制造”解决鞋材交易之三问 15.5.1　鞋材交易之三问 15.5.2　“五流合一”的数智化服务 15.5.3　数据安全与智能风控 15.5.4　“新制造”成效与展望 15.6　找铅网——捅破再生能源行业最厚的窗户纸 15.6.1　回收链上的资金难题 15.6.2　围绕磅单的产品创新 15.6.3　数智支持的信用与安全 15.6.4　成效与展望 第16 章　展望 p446 16.1　数智化助力数字世界与物理世界深度融合，互促发展 16.2　产业数智化与金融数智化相向而行 16.3　多元化发展为产业数智金融生态注入创新活力 16.4　监管合规和风险治理体系逐步完善 16.5　技术架构和业务场景将进行“云重构”，实现“云原生” p451 16.6　组织能力和人才体系是产业数智金融生态持续创新的保障 p452 后记 P454