随着互联网金融机构、产品如雨后春笋般疯狂生长，金融消费产品几乎深入每个人的生活之中。以P2P为代表的互联网金融生态，疯狂吸金、敛财跑路等状况时有发生，互联网金融风险管理正面临前所未有的挑战。本书就是为了解决互联网金融时代出现的新的问题和挑战，通过建立科学的消费信贷评分模型来在最大程度上规范互联网金融产品的各种风险。

P2P网络贷款作为近年来利用互联网技术开发的一种个人对个人的信贷模式，由于其在相当大程度上满足了正规金融长期以来尚未很好满足的大量中小企业和个人金融服务需求，因而获得了迅速发展。P2P信贷模式的出现有其客观必然性。 但是，P2P在发展过程中也出现了诸如信贷风险突出，甚至公司倒闭、老板跑路等问题。风险管理能力向来是从事信贷业务机构的核心竞争力。P2P网络贷款这项新的金融服务模式未来在金融实践中究竟能走多远，重要的决定性因素在于提供这类服务的机构对贷款风险的管控能力，能达到多高水平。 与传统商业银行相比，大多数P2P机构缺乏信贷风险管理的现场经验。但同时由于他们直接生长于新的互联网技术环境，比较接近对大数据资源的开发利用，因而又部分弥补了上述不足。当前，对于多数创立不久的P2P公司来说，如何在快速拓展业务的同时迅速提高自身对信贷风险的管控能力，是个紧迫任务。能力的提高一方面可以从自己的经验总结中去获得——无数历史事实证明，发轫于自身经历的经验比什么都重要；但同时又需要善于向外部先行者学习，学习在这个领域前人已经获得的成功经验，尽早掌握该领域的一般规律。 “为开企管”自创立以来，一直以公开课和企业定制培训课程为主业。与P2P圈内人士建立了广泛的沟通与联系，熟悉我国P2P机构情况，深知当下以小微借贷为主的P2P业务尤为需要一些“外来与本土经验相结合且实用性强”的信用风险类工具书进行普及性知识传授。为此，他们邀请了金融风险控制专家单良先生和中国工商银行信贷评估部专家茆小林先生撰写了《互联网金融时代消费信贷评分建模与应用》一书。本书主编了解到本人曾在人民银行征信岗位工作过，曾为企业和个人征信系统及相关征信制度建设做过一些事情，约我为本书作序。我对于评分建模专业技术知之甚少，但基于对两位作者长期专业经验和专业理论水平的信任，相信本书的出版对提高我国P2P机构信贷风险管控水平一定会产生良好的影响。 金融服务与互联网技术的紧密结合即互联网金融的发展，在我国才刚刚开始。互联网和嫁接在互联网上的各种新技术新产品新服务，正在一个一个改变着传统产业的面貎，它正在带领人类社会进入一个全新的经济时代。有幸与此为伴、以此为业的年轻人，在事业上将有远大的前途。 衷心祝愿本书作者读者事业发展！祝愿“为开企管”迅速成长！ 戴根有 2015年1月

目录 第一章 消费金融风险 /001 第一节 消费金融风险成因 /003 第二节 消费金融风险分类 /009 第二章 消费金融风险管理基础——信用循环 /017 第一节 产品规划 /019 第二节 授信 /023 第三节 账户维护 /029 第四节 催收与核销 /033 第五节 管理信息报表（MIS） /039 第三章 MIS分类与架构 /043 第一节 运营型MIS /045 第二节 管理型MIS /049 第三节 决策型MIS /053 第四节 分析架构 /057 第四章 MIS三大支柱 /061 第一节 基础建设与发展——信息管理 /063 第二节 延伸应用与建议——分析研究 /069 第三节 实务整合与导入——项目管理 /075 第五章 常用指标与分析手法 /081 第一节 常用指标 /083 第二节 分析手法及应用 /101 第三节 预测方法 /113 第六章 信用评分设置 /121 第一节 信用评分卡简介 /123 第二节 评分卡设置与验证 /129 第七章 信用评分的应用 /147 第一节 如何认识信用评分的应用 /149 第二节 信用评分在信贷管理生命周期的应用策略概述 /151 第三节 申请评分审批策略的开发 /159 第四节 信用评分在大数据、互联网金融应用中的发展 /173 第八章 各类报表介绍 /175 第一节 产品规划 /177 第二节 授信 /189 第三节 账户维护 /207 第四节 催收与转呆账 /219 第九章 分析与解读 /231 第一节 分析目的与重点 /233 第二节 数字解读 /239 第三节 衍生性分析及推论 /247